依靠存款的利息，实现不用上班的梦想，这应该是很多人梦寐以求的一件事，但之所以说是梦寐以求，这就说明了它的难度所在，毕竟“睡觉睡到自然醒，数钱数到手抽筋”，这类事情如果不是出生时就拥有了，后续就很难再拥有了。那么在2020年的今天，我们需要有多少钱，才能做到不用上班呢？

按照国家统计局2020年1月17日公布的2019年居民收入和消费支出情况：2019年全国居民人均可支配收入30733元，比上年名义增长8.9%，扣除价格因素，实际增长5.8%。2019年全国居民人均消费支出21559元，比上年名义增长8.6%，扣除价格因素，实际增长5.5%。

2019年居民人均消费性支出

按照全国的平均水平来看，一年21559元，则每个月的花费金额为：21559/12=1796.6元/月，这个金额我认为还是比较符合实际的，在大城市里或许这个金额连房租都不够，但是在广大的乡镇地区，其实用不着这么多钱，以我奶奶为例，每个月的花费基本在500元以内。当然年轻人的消费可能相对会高一些，所以我们取值为2000元/月，即12*2000=24000元/年，也就是说你的存款每年的被动收入超过2.4万元，那么你不想上班的话，基本可以实现（上述的前提是你目前没有背负任何的外债）。

有人使用理财产品计算需要多少本金；有人使用普通的五年定期计算本金，我认为这都是不合理的，因为这类产品没有办法每月给你支付利息，但你是要生活，生活就必须每个月有一笔如同工资一样的资金打入，所以选择按月付息的大额存单更加符合实际。目前商业银行按月取息的大额存单，利率主要集中在3.85%-4.25%这个区间，我们取值4.18%为例，那么你需要的本金为：24000/4.18%=57.5万元左右，这个金额看起来并不算高，甚至很多人奋斗个十年八载的都可以做到。

但如果真的这么简单的话，早就很多人实现财富自由了，之所以没有，这主要是因为我们还存在的通胀的问题。如下图所示，按照国家统计局发布的数据：2017年我国的人均消费性支出为18322元，2018年全国居民人均消费支出19853元；2018年相比于2017年增幅为8.35%，扣除价格因素，实际增长6.2%。；2019年全国居民人均消费支出21559元，相比于2018年名义增长8.6%，扣除价格因素，实际增长5.5%。

我们就算以扣除价格后的因素计算，每年的消费性支出都要比上年增长6%左右，所以今年2.4万元，明年就需要2.4*1.06=2.544元，消费性支出每年都在涨，但是银行的存款利息并不会，所以你目前的本金必须每年产生的利息高于你实际支出的利息所需，且有一定的存余，只有足够的存余才足以抵抗通胀，从这方面上来考虑，你的资金最少需要在增加一倍左右，也就是你差不多要110万元，才可以说有资格不上班。

110万元，仅仅是满足你个人所需而已，如果你有一个家庭，比如一家三口，那么最少需要330万元，一家五口，则需要550万元，这不是一般人可以做到，根据中国人民银行发布的数据显示，截止2019年末，我国的境内居民储蓄存款总额约为82.14万亿元，则我国的居民人均存款58671元，一家三口总计存款还不到20万元，尚不足330万元的十分之一，所以说财务自由有多么的困难，此其一也。

其次，国家统计局计算的人均消费性支出并没有统计你的贷款偿还（上述表中的居住成本，主要是你的物业费、公摊、水电费），所以你要做到上述水平的前提是你没有任何的负债，在目前的情况下，一个家庭有一套属于自己没有负债的房子，再存下330万元以上，这是何其困难的一件事，此其二也。

最后还有一点：年轻时或许没问题，但是老了时候不得不考虑的，就是身体健康的问题，要想财富自由，你就必须有一笔额外的资金来抵抗疾病，否则一不小心又因病返贫了，所以说在上述所需的家庭支出需求之外，你最少在准备个50万元的应急周转资金（超过50万元还治不了的就算了吧）。

财务自由，是每个人的终极梦想，但是就目前而言，你如果要实现真正的财富自由，过得舒适一些（不要紧巴巴的日子），那么一个人的话，在没有负债的情况下准备200万元的资金应该差不多，一个家庭的话，按照人数乘以相应的资金，这种水平之下，既可以抵抗通胀，还可以让自己过得相对舒适一些，但是200万元，是多么一个遥不可及的数据啊，按照国家统计局发布的数据，2018年全国城镇私营单位就业人员年平均工资为49575元，就算不吃不喝，都要干上40年，考虑吃喝的话，最少要80年，试问有几个人可以活到80岁的？