近日，汇丰银行、海尔消费金融、融360联合发布了一份统计，揭开了当代90后的一个血淋淋的现实：
超过一半90后使用网贷，90后群体负债率高达1850%，也就是负债是收入的18.5倍，其中以贷养贷的用户占比超过30% 。
无独有偶，支付宝也曾发布过一份《年轻人消费生活报告》，里面显示：
在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过了4500万，有近4成的90后把花呗设为支付宝首选支付方式。
“3号还款中信，7号微粒贷还款，8号还款平安，10号花呗借呗还款，23号还款广发……”
不夸张地说，网贷正在喝一部分90后的血。
在一篇刷屏爆文中，作者细致地描述了一个90后的破产是如何开始的。
类似的经历，在我们身边绝不少见，不少人做着月薪五千的工作，却过着月薪上万的生活，靠的就是各种网贷、信用卡。
这样的生活，表面看起来很光鲜，但个中的压力只有当事人才能明白——一到还款日就要拆东墙补西墙，被高额利息压得喘不过气，每天都为巨额债务焦虑得掉头发…
这就是当代年轻人的现状：赚得不多，花得不少，每天都活在还钱的焦虑之中。
我们当然可以追求更好更高质量的生活，但一切都要以我们实际的经济能力为基准。
没有享乐的实力，却要靠网贷过着灯红酒绿的生活，其实是和恶魔做交易，总有一天会踏入无尽的深渊。
自杀式人生，就是从网贷开始。
网贷成瘾，到底有多恐怖？
现在的年轻人，想要借钱实在太容易了，不用厚着脸皮找亲朋好友开口借，随便打开一个金融APP，不费吹灰之力就能借到一笔钱。
在购物网站上看中什么东西，哪怕自己不够钱，也能选择分期付款，1万元的手机立刻就能买到，每个月只要还几百元。
更重要的是，无论是借钱还是分期，要付的手续费、服务费，看起来只是小菜一碟，和“免费”似乎没啥区别。
知乎大V曾分享过一个案例：
有一个读者接到银行电话，说有贷款优惠，“手续费才0.6%，按月还款无压力”，看起来利息很低，这让她非常心动。
看起来，银行就差拿着大喇叭对着我们喊： “0.6%*12=7.2%，利息这么低，这种便宜你都不占，太傻了吧！”
然而，真的有那么多便宜让我们占吗？
我们来假设一下，这位读者向银行借了10000元，手续费0.6%，分期12个月还款，结果会是怎么样的？
根据协议：
她分期12个月，每个月要还本金833元（10000/12个月）；
每个月要还利息60元（10000*0.6%）。
加起来，每个月要还893元。
看起来没啥问题，但银行和网贷平台不会告诉你：
你所用的本金，只有第一个月是用足10000元的，剩下11个月都是递减的（因为你每个月都在还钱）；
你的利息按照本金来算，当你的本金一天天还清时，你的利息还是按照原来的本金来算。
当还到最后一个月，你只欠833元本金，但你还是要按照10000元的标准，付出60元的利息（10000*0.6%）。
那么，按照这种算法，实际的年利率是多少？
网上有不少计算真实贷款利率的工具，把上面案例的数据输进去一计算，借了10000元，手续费0.6%，真实的年利率为13.04% 。
这是什么概念？作为对比，现在余额宝的年收益率也只有1.9%左右。
天底下没有免费的午餐，越是“免费”，背后越是你无法想象的代价。
你以为网贷很贴心，你很容易就能借到钱，还能分期还钱，但背后其实是难以想象的利润空间。
况且，现在不少银行，一旦你使用分期，哪怕中间你资金充裕了，想提前一次性把钱还清，手续费还是会照收不误，一分钱也不会少。
曾看过一个数据，某银行2018年利息净收入高达4800多亿元，其中不少就是靠这种分期业务。
网贷一时爽，还款火葬场。你以为自己占了便宜，实际上你成了砧板上的鱼，正被人一刀一刀割下自己的肉。
物欲如吸毒
一沾上就会上瘾
或许你会说，没关系，不就是给点利息嘛，我现在急着用钱，给就给了，也没什么大不了。
但抛开高额的手续费不说，网贷最大的坏处其实是：
它会撑大你的野心，毁掉你踏实工作的耐心。
不少人一开始用网贷的理由其实很简单：
我的手机坏了，换一台新手机，拿到工资就还上。
这个包包有点贵，但我很想要，难道等到40岁时再买吗？
这个口红色号太好看了，必须要买！
一开始他们也会心存不安，想着“买完这次就不买了”、“一拿到工资就还上”、“下个月就把它关停”。
问题是，心理学里有个名词叫棘轮效应，说的是人的欲望会无限膨胀。
买了口红，就会想买化妆品；买了化妆品，就会想买包包…
欲望是一个无底洞，不要以为自己的意志有多坚强，能在诱惑面前还能保持理智。
网上有这样一句玩笑话，说的却是真相：
“在我们的生活中，戒掉性、戒掉爱都不稀罕，稀罕的是戒掉借钱消费的行为。”
我的朋友阿来刚开始用网贷时，只是想买一支300元的口红，那时候她刚毕业不久，兜里根本没啥余钱。
通过网贷，她终于买到了这支梦寐以求的口红，她开心了一会，又开始发愁：
光有口红怎么行，出门还得穿好看的衣服，还得画眼影、涂各种化妆品…
自己那点工资自然买不到什么，阿来又把目光对准了网贷。
长达数十天的还款周期，每个月只需还一小部分钱，输入密码，轻轻一点确认支付，阿来梦寐以求的东西马上就能到手。
戴森吹风机、小黑瓶、小棕瓶…月薪只有4000的阿来，也过上了月薪40000的生活。
这样的生活，实在是轻松又愉快——不用努力赚钱、不用压抑自己，只要你想要，整个世界仿佛都是你的。
这样的感觉，就像吸毒一样，特别容易让人上瘾。
一年多过去了，阿来的日子越过越糟糕。
种种花销累积起来的手续费，占了阿来收入的一大半，她每个月都要拆东墙补西墙，才能把钱还上，还得为房租和吃饭发愁。
她一时兴起买回来的种种好东西，她根本没什么机会用，最后都扔在角落里发霉。
“由俭入奢易，由奢入俭难”， 这是颠破不破的真理。
一旦你已经品尝过了大手大脚花钱的乐趣，以后想凭自己的意志力克制自己消费的欲望，难上加难。
刚开始你只是想买一支口红、一瓶护肤品，但一切都来得太快太容易，你似乎不用努力就能得到一切，这种感觉实在太美好了。
久而久之，等你醒悟过来，你已经负债累累。
随手一搜，因为网贷而自杀的90后，实在是数不胜数。
正如一位女生在知乎上的分享那样：
最起初，我只是想买一部刚上市的iphone。一个月还1000，我完全可以负担得起。谁知欲望和贪念就像滚雪球一样越滚越大，噩梦就是从这个时候开始的。
你以为自己是在享受生活，其实你是被生活享受了。
量入为出，永不过时
现在，不少商家都在鼓吹一种不健康的“消费主义”：
《花钱，才是对一个女人最好的投资》；
《不给你买YSL的男生不配说爱你》；
《不舍得花钱投资自己，就别指望男人会给你花钱》；
《20岁喜欢的裙子，40岁穿上已经没有任何意义》。
其实，不是说年轻人不能“及时行乐”，但前提必须是消费欲望要配得上消费水平。
其实，有多少钱，就过怎么样的生活，这一点都不丢人。
刚刚毕业的大学生，穿着平价T恤，上下班挤公交、地铁，这都是很正常的事情。
正如美剧《破产姐妹》里的一句经典台词：“有谁20多岁时不是穷光蛋？”
没钱穿名牌并不丢人，真正丢人的是你没钱还要死撑着穿名牌。
量入为出，这几个字其实永远不会过时，因为这意味着你有能力掌控自己的生活。
为了不让自己被网贷毁掉，你应该试着让自己过上理性消费的生活。
1、不被外界定义自己
《消费社会》作者让·鲍德里亚说的：人们购买物品，不止是“当作工具来使用”，同时也是“当作舒适和优越等要素来耍弄”。
很多人总觉得，自己哪怕只有月薪4000，贷款买了口红、包包，自己就是月薪40000的人了。
问题是，“你买了什么东西”并不代表 “你是什么样的人”，真正能过上富足生活的人，是不需要通过外在的事物来定义自己。
所以，你必须明白，你就是你自己，不要被外界的事物所定义，没有什么是非买不可的。
只有从心底认可自己，知道自己真正需要的是什么，你才不会随波逐流跟着别人走。
2、学会延迟满足
收入是有限的，欲望是无限的，学会延迟自己的消费欲望，是走出自我人生的重要一步。
无法抵制诱惑，是我们诸多痛苦的来源之一。
延迟满足，能让我们暂时规避了诸多诱惑的打扰，从而更容易掌控自己的人生。
3、强制储蓄
如果你实在控制不住自己，可以强迫自己储蓄，开通自动转账功能，每个月工资一到，先有一部分收入存到自己的储蓄账户之中。
当代年轻人，总爱把“享受生活”挂在嘴边。
这当然没有错，但想要享受生活，就应该努力赚钱，让自己的收入配得上自己的消费水平，而不是用贷款来满足自己。
成年人的世界，从来没有容易二字。
你想得到什么，你就要咬牙去奋斗，只有用自己的汗水和心血得到的成果，才能心安理得地享用。
信用卡、网贷…只能让你满足一时的快感，却让你始终活在焦虑和担忧之中。
正如作家廖一梅在《悲观主义的花朵》一书中说的：
“如果你不相信克制是通向幸福境界的门钥匙，放纵肯定更不是。”
