沃伦.巴菲特曾说过，一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要让钱为你工作，而不是你为钱工作。

但一说到理财，总让人觉得很复杂，各种基金、国债、股票、纸黄金、P2P、外汇、保险等等，名目繁多，让人望而生畏，因为害怕麻烦，很多人都任由钱躺在银行里。那如果我告诉你，理财计划只需要一页纸，你会觉得很儿戏吗？《99%的人一看就会的理财书》将告诉你理财就是这么简单。

《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则，给我们提供了明晰的理财步骤，帮助你根据自己的理财目标，将理财计划落地，实现财务自由。

1、钱为什么对你很重要?

制定理财计划的第一步，你必须搞清楚，钱为什么对你很重要？每个人赚钱的目的不一样，理财计划也会相应地有所不同。明白了自己到底为什么需要钱，制定和执行理财计划就是水到渠成的事。

那么，你想清楚了吗，你为什么想要赚钱？对于这个问题，很多人都会回答“自由”、“安全”、“保障”、“享受”等等冠冕堂皇的大词。真的是这样吗？我们先来听听一位高收入的明星医生萨拉的答案。

当作者问萨拉：你赚钱是为了什么？萨拉最初的回答是“自由”。但这样的回答未免太宽泛了，作者又接着问“自由对你意味着什么？”萨拉回答说：“灵活性”。作者又步步紧逼：“灵活性为什么重要？”萨拉回答“这意味着我有更多时间，可以做自己想做的事。”作者接着问“假设你有了更多的时间，你要做什么？”萨拉最后说：“我很想生个小孩。”这个答案让她本人都吃了一惊，因为在此之前，她从来没有思考过，自己拼命努力赚钱是为了换取什么。而这一次步步紧逼的问话，让她意识到，她之所以努力赚钱，是希望在有了经济基础的保障下，能够在快节奏、高压力的工作中喘口气，腾出时间生儿育女。

如果你也像萨拉一样认真思考，多问几个为什么，你就会发现，像“自由”啊、“享受啊”、“安稳”啊这些回答都是表面的。你需要去深入挖掘这些大而空的词背后，真正想要实现的目标。

2、将你的目标进行排序

有些人目标太多，彼此冲突怎么办呢？你可以拿出一张纸，把你的目标根据重要性和紧急性排列顺序，找出重点，权衡取舍，留下你最想实现的一个目标。比如有人既想当一个好父亲，也想买一辆好车，但买车需要加班工作，与陪伴孩子发生了冲突，在这种情况下只能进行取舍。是选择利用更多的时间陪伴照顾孩子，放弃买车呢？还是牺牲陪伴孩子的时间，加班赚钱买车呢？在这种取舍下，你往往能够发现自己最想实现的那个目标。

理财规划不只关于钱，还关乎你的生活，你需要学会平衡工作与生活，不要把关注点都放在金钱上，而忽视了另外三样同样宝贵的东西：时间、技能和精力。比如你的目标是教养好孩子或者多与自己的爱人共处，那就不要本末倒置，为了赚钱而牺牲生活与亲情。

3、计算实现你的目标需要多少钱

这个时候，你要根据你的目标考虑两个问题：第一，你希望什么时候实现你的目标？第二，实现这个目标要花多少钱？有些目标的成本很容易计算，比如“我们想在每年的夏天全家旅行一次”，可以很容易地通过行程安排及旅行地的消费水平计算出来。

但有些目标就比较复杂，比如退休储蓄，很多人算的头昏脑涨也算不清楚。面对这样的目标，你可以简单估算一下，如果没有工作，你每个月需要花多少钱？假设你每个月要花6000元，那么一年就要花7.2万元，以你60岁退休，活到80岁计算，共需要花费144万元，这144万元就是你退休前要达到的最基础的理财目标。这样，一个简单的估算就完成了。

需要提醒的是，这个预估，不需要非常精确，但需要尽可能地贴近实际和具体。比如“我希望给孩子提供上学的经济保障”就是一个很笼统的目标，“我希望让孩子上得起私立的大学”才算具体，“每个月存一笔钱去旅行”这样的目标很空泛，但 “每个月存2000元来作为旅行资金”就很具体。

当然，不是说我们预估了这个目标，就一定要完美地实现。我们可能赚不到足够的钱去实现所有目标。这个时候，不必忧虑，也不必执着于追求无法掌控的结果，只需照着目标去努力就好了。

4、搞清楚自己目前的财务状况

只有搞清楚你自己目前的财务状况，这样你才能够清楚地知道想要实现财务目标，你还需多少钱。

我们可以利用资产负债表来整理财务状况。

资产负债表很简单，只需要拿出一张纸，在中间画一条线，左边列出你所有的资产，包括银行账户、房屋的市值、基金股票等等，注意，每一项资产都要列出名称及其价格，像房子的市值这些可以大致估算，但尽量具体。然后在右侧列出你的债务，包括信用卡债务、房屋贷款、助学贷款等等。在列这些账单的时候要尽量精确，尤其是债务，你可以给银行、信用卡公司或者理财顾问打电话询问，想尽一切办法，把真实的数字写在纸上。

最后一步是把所有资产加起来，减去所有的负债，就得出了你的净资产，这就是你目前的财务状况。

总结起来，如何制定适合自己的理财计划，首先要在一页纸上写下金钱为什么对你重要的答案，找到你的理财目标；然后预估你的财务目标，算出你一共要多少钱；第三步是利用资产负债表搞清楚你目前的财务状况，算清楚你到底还需要赚多少钱。

第一步是做预算。生活中，我们经常乱消费，买书不看，办卡不健身，买衣服不穿，这就是因为没有做预算。

那么如何做预算呢？可以通过清单法将你每个月都必须花的钱列出来，比如房租、房贷、汽车贷款、信用卡还款额度、水电费、保险费、有线电视费、手机费等等。这些每个月都必须花的钱就是你的固定支出，也就是你的预算。

在梳理完自己的固定支出之后，你会发现，其实你每月必要的开支很少，那多出来的钱都是怎么花掉的呢？想要搞清楚这一点，你就要学会记账，如何记账呢？很简单，记录每一笔支出，无论金额有多小都记上。因为小支出多了也是一笔大钱。比如乘公交车，每天2块钱，一个月最少也要支出40元。

既然开始记账了，那么我就希望你能够用一切办法把记账的习惯坚持下来。如果你习惯手写记录，市面上有很多记账专用本，如果觉得手写不方便，手机上也有很多记账app，比如随手记，制定好一些支出模板，就可以快速一键记账。

有时就算我们想要按照预算来执行，但总是会遇见突发情况，有很多意外开支怎么办？这种情况很常见，有些意外开支不可预料，比如突然车坏了要修，或者突然生病了上医院，所以我们在做预算的时候，每个月都应该留出一些额度用来应对突发情况。但是有些意外支出是可以避免的，比如遇到商场打折、淘宝双十一等等，除了已经留出预算的情况，其他的都要尽量避免，如果让这些随机的意外支出成为习惯，它会花掉你很多钱，阻挠你达成自己的目标。

预算

在记账一段时间后，你就能够根据准确的开支状况，来检验你的消费习惯与你的价值观是否吻合，从而考虑是否要改变自己的消费行为。比如你明明更看重自我成长，结果发现你大部分的钱都花在了吃喝玩乐上，真正用来自我投资的钱却很少。意识到这一点，你就可以有意识地减少自己在美食、娱乐等方面的开支，而增加课程、书籍方面的开支。

记账还有一个好处，可以看到你实际消费与预算的差额，这些差额就是可以削减的不必要支出。那么，这部分钱该怎么削减呢？办法有很多。比如减少外出吃饭的次数，改为自己做饭；多参加免费的户外拓展活动以减少日常娱乐消费。此外，还可以梳理各种APP的月费会员、高清有线电视费、音乐网站的订阅费等等，清除它们的自动缴费服务。

除了削减支出，我们还要学会合理储蓄自己的收入。哪些收入可以用来储蓄呢？首先当然是工资了，学会使用自动储蓄服务，可以帮你从工资里存下更多的钱。比如每个月固定存3000块钱，在收到工资那一刻就自动转账，可以去掉犹豫不决的环节，为自己省下很多冲突和烦恼。

除了工资，我们偶尔还会有一些一次性的意外收入，比如奖金、遗产继承或者现金礼物，这些钱都要存入自己的储蓄账户，虽然犒劳自己的诱惑非常大，但是你要记住，你已经制定了理财计划，这些一次性收入，可以在你的计划中体现最大的价值。

储蓄要立即行动才好。爱因斯坦曾说过，复利是世界第八大奇迹。越早开始储蓄，你就能充分利用复利的威力，一个人20多岁开始储蓄和40岁开始储蓄是完全不一样的，但是只要开始都不算晚，所以学了储蓄方法后，要马上行动起来。

有了储蓄之后，我们就要开始投资了。该怎么制定投资计划呢？书中提到三个步骤：购买保险、偿还债务、科学投资。

1、保险

保险是什么，其实很多人都不了解，习惯性的道听途说，骗子论和无用论成了保险的标签。如果你想一夜暴富，买保险确实帮不了你，但有一句老话说的对：你永远不知道明天和意外哪个先来，如果碰上个天灾病祸，那很可能就是倾覆之灾，届时，只有保险才是你的救命稻草。

那么到底在什么情况下需要购买保险呢？虽然这是一个让人不愉快的话题，但你也不得不认真考虑。一般来说，如果有人在经济上依赖你，那么你就需要保险。什么意思呢？我用两个例子来给你讲清楚。

第一个例子，如果你已婚，你和你的妻子没有孩子，然后各自有稳定的事业，如果你去世，你的妻子会受到打击，家庭收入也有所降低，但是不会对你妻子的经济造成影响，在这种情况下，你和你的妻子都不需要购买保险。

第二个例子，如果你已婚有孩子，而你的妻子是一个家庭主妇。家里所有开支，以及孩子的教育都依赖于你，如果你意外离世，将给家庭造成不可挽回的伤害，你的妻子以及孩子都无法再正常生活，在这种情况下，你就需要购买保险。

保险

好的，现在你已经想好了要购买保险，那么该购买多少呢？可以用4%法则。首先要看经济损失有多大，经济损失不仅要考虑去世那一方的收入，还要考虑对在世那一方的影响。

2、偿还债务

投资分两种情况，一种是利用闲置资金投资，另一种是负债投资。很多人都在考虑一个问题，负债投资是不是最好的投资？然而这个问题不能一概而论，在人生的某些阶段，借贷符合你的理财计划，这一点是毋庸置疑的，比如借贷买车、买房，这是一个很好的投资方式。还有些人能利用负债投资这根杠杆，撬动资源，获得更多的收入。

但在正常情况下，我们需要减少债务，因为减少债务本身就是一笔有明确收益的投资。尽快偿还债务，意味着你的还款利息在减少，减少的利息就是你明确能得到的收益。所以尽快找出利息最高的债务，用你能弄到的所有钱偿还。这个方法虽然不新鲜，但是非常有效。

3、科学投资

盲目跟风投资就像病症患者乱吃药打针一样，怎么可能会成功呢？医生为患者看病，需要做过各项检查，才会开处方，投资也一样，需要先进行评估，才能做出明智的决定。

投资时要记住三条原则，第一条是投资组合多元化，也就是俗话说的不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，从而降低任何一只股票对我们的风险。比如你买了1万只股票，其中的20支或者是50支出现亏损，那对你的整体股票是没有影响的，你可能都注意不到。

第二个原则是要保持低成本，简单来说，也就是低买高卖。千万不要盲目跟风买股票，在高点入市，不亏本才怪。

第三个原则是风险与收益之间存在正相关性，风险越大，可能获得的收益就越多。所以你在进行股票投资的时候，要保证自己能应对所有可能出现的不利情况，做好股票亏损的应对。

此外，投资还有一个比较好的、非常简单的默认配置：股票与债券分别占60%与40%，但你要每隔一段时间进行一次再平衡，因为随着时间的推移，你的配置可能会自然发生变化，如果你的债券占到了总投资的50%，那么你必须卖出债券，买入股票，将投资配置恢复到60%比40%。

俗话说得好，你不理财，财不理你，想要实现财务自由，你必须得学会科学理财，从现在起，开始你的财商之路吧！