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　　1987年，远赴日本留学的殷强拿着护照来到当地的中国银行指定窗口，经过繁杂的手续换取了仅够短期基本生活需要的外汇。谈起这段经历，如今已是大学教授的他感慨万千：“那时国家鼓励出国留学，但因为外汇紧缺，想换点外汇很难。记得当时换完之后银行还给盖了个章，意思就是这本护照已经换过外汇了，不能换第二次了。”

　　今年8月，新婚的袁丽丽选择去日本度蜜月。出行前，她在手机上下了个单，到机场后直接去互联网外币兑换点换取了等值5000元人民币的日元。“出国换汇很方便，额度提高了，渠道也多，基本可以即换即取。再加上支付宝、微信、银联卡，完全不用担心在国外花钱的事。”这次蜜月之行，袁丽丽买了不少心仪的东西。

　　从换汇受限到即换即取，新中国成立70年来，老百姓用汇发生了巨大变化。上世纪50年代—80年代，中国外汇储备短缺，1952年末外汇储备只有1.08亿美元，1978年末也仅为1.67亿美元，居世界第38位。从1979年到1989年的11年间，外汇储备有所增加，但大部分年份规模仍不超过50亿美元。在外汇储备紧张的局面下，个人购汇受到很大限制。

　　曾经为了增加外汇，国家还针对入境的外籍人士发放外汇券，以兑换其手中的外币。这种外汇券相当于优惠券，持有它，可以去北京友谊商店等特定场所购买进口、紧缺商品。一时间，谁能搞到点外汇券，到友谊商店置办电视、冰箱、自行车、缝纫机，买上两身时髦衣服，或者哪怕买不起什么大件，只是进去逛逛，都被视为特有面子的事。

　　进入20世纪90年代，中国外汇储备稳步增加，2006年末突破1万亿美元，超过日本居世界第一位。2018年末，外汇储备余额为30727亿美元，连续13年稳居世界第一。2007年开始，个人结汇和购汇的年度便利化额度统一增至等值5万美元，额度内可凭有效身份证明直接在银行办理，超过便利化额度的，经常项目项下凭有效身份证明及真实性证明材料也可在银行办理。

　　如今，外汇券早已退出历史舞台，个人换汇额度、便捷度更是大幅提升，国内到处都可以买到进口商品，中国人再也不必为用汇犯愁。

　　从“欠银行钱”的不安，到“先上车、后补票”的坦然

　　贷款助圆“安居梦”

　　本报记者  徐佩玉

　　去年底，北京居民梁陆还清了房贷。至此，一家人已经在这套敞亮舒适的三室两厅安安稳稳生活了10年。“如果当时没有住房贷款，也许现在还挤在老房子里。”梁陆深有感触。

　　2008年，梁陆看上了位于北京朝阳区的一套商品房。“房子无论位置、格局还是朝向都非常好，就是我心中理想的家。但是我们积蓄有限，幸亏可以贷款。”起初，家里人听说需要贷款100万元，觉得简直是天文数字，怎么可能还得上呢！但梁陆下定决心买下了这套房，当年底就搬进了新居。而现在，梁陆的儿子已在规划贷款购置一套小两居作为婚房。

　　“我想有个家，一个不需要华丽的地方……”住房一度是普遍存在的大难题。1985年4月9日，中国建设银行深圳四海办事处完成了第一笔个人住房贷款业务，贷款总额1.05万元，迈出了贷款购房的第一步。上世纪90年代末，中国开始从传统的单位分房向住房货币化转变。1997年，中国人民银行先后颁发了《个人住房担保贷款管理试行办法》等一系列新政策，个人住房贷款业务全面启动。

　　按揭贷款，这个新鲜事物冲击着中国人的生活理念。从“欠银行钱”的不安，到“先上车、后补票”的坦然，金融提供了稳定的支撑，助越来越多的家庭和个人通过贷款圆了安居梦。数据显示，2018年，城镇居民人均住房建筑面积39平方米，比1978年增加32.3平方米。2008至2017年，个人住房贷款余额从3万亿元增至21.9万亿元，占住户部门贷款余额约一半。2018年末，人民币房地产贷款余额38.7万亿元，个人住房贷款余额25.75万亿元。

　　不仅是贷款买房，随着金融服务的改进和创新，越来越多的普通人通过贷款化解资金不足困难。开办小微企业，有优惠贷款支持；建蔬菜大棚，有扶贫贷款帮助；考上大学但拿不出学费，有助学贷款保障……金融服务在日常生活中发挥着“及时雨”的作用。

(责编：庄红韬、付长超)