资料来源：数据时代；数据来源：IDG

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文/雷慢

来源：新金融洛书（ID:FintechBook）

01

2006年，已经做了几年天使投资人的唐宁，自掏腰包借款给100多个大学生参加培训收到了回款，因此受到鼓舞，在北京SOHO现代城的三室一厅里创立了宜信公司，在这里一同办公的，还有他刚创办的华创资本，招进了早已熟识的第二号员工吴海燕，后者后来成了华创资本的当家人。

36岁这一年，从阿里巴巴安全部技术总监岗位上辞职的蒋韬找到吴海燕说，他想做一个SaaS级应用而服务所有网站，名叫同盾科技。吴海燕很快给了蒋韬第一笔天使投资。

那时，市场传闻一条不成文的规则，从阿里中层出来的人创业，天使风投100万美元起步。华创资本和IDG资本给蒋韬的则是千万元人民币的天使轮。

蒋韬出来单干之前两年，即2011年，在硅谷工作了11年的汪德嘉回国了。汪德嘉是个留美数学博士，在VISA等公司做大数据分析、金融反欺诈技术工作，回来后就创办了通付盾，仍是老买卖。

一次，汪德嘉带队在杭州参加一个安全技术交流会，遇见了还在阿里巴巴做安全部技术总监的蒋韬和团队。两人聊得投机，很快，双方签订了技术交流合同，

两个年轻人走向志同道合的路。不到几年时间，一个成为网络反欺诈领域的凶猛后生，一个成为数字身份认证领域的不得不提的主。

数据产业起于草莽，蒋韬、汪德嘉们也不得不剑悬颅顶。友商们数据倒卖、侵权爬虫、窃取隐私的事情太多了。干这事，像浅水行舟，还百舸争流，水不仅搅浑了，身边的人也一个个触礁了。

谁也没有想到，几年后，两人突然翻脸，汪德嘉指蒋韬偷窃通付盾核心技术。蒋韬则一纸状书将汪德嘉告上法庭，顿时反目成仇。

02

趟数据这趟浑水的，不止蒋、汪。

数据产业的淘金热，在2007年前后出现，于2013年前后兴起。与P2P的展业有着相当的轨迹。

同盾科技、百融金服、聚信立、GEO集奥聚合、白骑士、算话征信。这些大多涌现于2014年前后两年，这些第三方数据公司的出现，迅速满足并激活了消费金融、P2P甚至银行金融机构的风控、获客、营销需求。

通观第三方数据企业的合作体量，就知道市场需求并不少。截至目前，第三方数据企业的聚信立合作企业超过2900家、上海的新颜科技合作机构2500家以上；同盾科技的数聚魔盒，在2019年3月份下线前，合作企业10000多家。这些第三方数据公司的主顾们，主要来自互联网金融机构，包括了P2P网贷、消费金融、现金贷等。

IDC名为《数据时代2025》的报告显示，全球每年产生的数据将从2018年的33ZB增长到2025年的175ZB（1ZB相当于1.1万亿GB）。

做金融的，无论银行、消费金融、P2P，言必称大数据风控。虽然有效性现在还能定论，但在品牌营销、精准获客上，这两年确实让做地推的都舍弃了原本的路子。银行们找腾讯、阿里、百度合作，P2P、现金贷、消费金融们则有同盾、通付盾们，大家各自配对。

问题是，这些第三方数据有多少是清白的。那些流量巨头的数据后门，个体甚至监管，都不容易摸到。

一些明目张胆做数据买卖的，就难免被拉出惩戒示众。

自称数据第一股的北京“数据堂”，2014年挂牌新三板。2017年7月山东公安上门时，这家公司日均传输公民个人信息1亿3000万余条，累计传输数据压缩后约为4000G。

数据堂的数据，大多是用自营众包平台、公共领域共享，网络爬虫爬取方式获取。一份“车辆标准图像数据”的数据包在网页公开售价20000元。新华视点记者曾问他们客服，这是否会涉嫌侵犯用户隐私。客服声称，这些照片都是摆拍，获得了授权。但该数据产品却明确写着“来自交通卡口监控视频截取”，并非摆拍。

被抓了几十人后，警方侦查发现，数据堂公司向不同的多家公司各售卖了1万条至70万条不等的公民个人信息。

数据堂案件一审判决时，数据堂首席运营官柴银辉、营销产品部副总裁胡晓敏都被判有期徒刑三年，两人都不服，以“数据堂公司系单位犯罪”理由提起上诉，终被驳回。

之后，“数据堂”正常运行。

有些“铁打的营盘，流水的罪犯”的意思。

03

我曾陷于解这样一个谜，前一天我和朋友聊过的旅游想法，第二天就出现了微信底部的携程订票广告，我在私底下谈过的某款车，之后就出现在了头条的短视频里。我想，究竟是谁走漏了风声？

像一个被扒光的人，却不知道如何被谁扒光了。而且越来越被扒得彻底。

以数据所构建出虚拟生活的我们，活在一个巨大的“圆形监狱”之中——所有囚室对着中央监视塔里的数据处理器，每一个囚室有一前一后两扇窗户，一扇朝着中央塔楼和所有人的监视，一扇背对着中央塔楼赢得短暂和半透明的自由。监视者可以观察到囚室里的罪犯的一举一动，囚徒却不知是否被监视以及何时被监视，时刻处于忧虑之中。

英国哲学家杰里米·边沁(Bentham)把圆形监狱描述为"一种新形式的通用力量 "(a new mode of obtaining power of mind over mind, in a quantity hitherto without example)。

几个月前，马化腾喊出了“科技向善”，实在是有些牵强了，因为资本逐利，技术在资本手里，简直就是一个黑箱了。

别忘了，中国的互联网大公司，在数据上都有不光彩的过去，

蚂蚁金服闹过个人信息被默认勾选进《芝麻服务协议》事件；京东金融曾曝出留存用户图片缓存和10G数据外泄事件，至于抨击百度作恶，已成了政治正确了。

这两年，我们已几乎走进科幻电影中的现实。

2002年上映的科幻惊悚电影《少数派报告》，曾出现这样一幕（大意）：汤姆克鲁斯扮演的约翰·安德顿进入商场，大屏幕上出现一个个定制给他个人的广告，并推销给他说：约翰·安德顿先生，您上一次买夹克已经过去3年了，您要买一件新的皮夹克吗？

我们的个人信息，大抵如是。

个人信息、隐私，在电脑算法、机器学习的挟持下，输出给个人的广告或信息，都是经过数据精心算计的结果。

在算法的挟持下，放贷公司的广告会给出令你心花怒放的说辞，也会在你申请贷款时，给你滴水不漏的贷款价格。这背后，是批量放贷的大数据信审和不可琢磨的技术黑箱。

04

这些年，数据黑箱现象隐而不发，但蔚为大观。

消费金融公司虽然给了你一笔利率不错的贷款，但你无法知电脑算法在审贷决策过程中，是否出现程序错误，是不是对你有算法歧视，是不是将学历、种族、户籍信息作为风险定价的依据，你的社交行为数据、朋友圈层次在多大程度上作为你利率定价的依据？这就是数据黑箱，看不见摸不着，却决定着对你的信贷定价。

法学教授弗兰克·帕特洛伊(Frank Partnoy)和普利策奖获得者杰西·艾辛格(Jesse Eisinger)曾于2013年年初共同研究过”美国银行的内幕“，他们在报告中把银行描述为“掩盖了巨大风险的‘黑箱’，这些风险可能会再次击垮经济”，因为黑箱不可捉摸，不可明察。

金融科技化之后，越来越多的黑箱产生，并未使得金融科技更加透明。

黑箱的种子与土壤到处都是，如黑产军团、数据倒卖行为、大数据信审、人工智能深度学习、机器决策…

金融科技的技术和数据黑箱使得监管越来越难。

一家借贷平台在他的大数据风控的系统中输入一个人用户数以千计的社交数据、搜索数据、浏览数据、交易数据等，经过深度学习和决策模型的计算，最终可能将一个人的信用定为不及格，但这其中的具体决策过程是什么，企业不会告知你。

更甚至于，这个决策过程中出现程序错误、算法歧视时，电脑试图向程序员解释时，程序员也无法明白。

哥伦比亚大学的机器人学家 Hod Lipson曾说：“这就像是向一条狗解释莎士比亚是谁。”

被问及Google公司如何对数据进行私下操作时，前首席执行官埃里克·施密特(Eric Schmidt)曾经回答：“Google的政策就是和警戒线打擦边球。”

05

2018年，欧盟颁布了一道了不起的法令——《一般数据保护条例》（GDPR）》。

它未被国人重视的严重性，正如它深远、前瞻的伟大性一样不可忽视。

这则法令最重要的两个原则在于：

1、最大限度的保护个人隐私，严格限定企业、政府对个人信息数据的使用条件。将科技、人工智能、数据渗透阻挡于个人隐私之外。

2、要求人工审查重要的人工智能中的算法决策，提供个别算法决策的详细解释或关于算法如何做出决定的一般信息。这一条款将大大降低技术黑箱问题的存在。

通俗并且简而言之，这两个原则，试图保护人类个体不受愈发失控的数据或技术黑箱之侵害。

如果不受限制，数据乱象将导致怎样的后果？

国内大数据企业常挂在嘴上的打击黑产、打击撸贷大军、欺诈军团，可实际上，数据产业有目前最大之一的黑产军团。

2014年，曾有过诈骗、敲诈勒索两次犯罪经历的“王成予”创办了一家名为“巧达科技”的数据公司。仅仅一年多时间后，王成予的巧达科技掌握了1.6亿中国人求职简历。

巧达科技利用这些数据发布了这款全称叫“爱伙伴员工离职预报”的产品，能发现90%以上员工离职前的动态信息，最快30分钟内向企业管理者发出预报通知。

巧达科技和企业、猎头们在做的是一项拿产品换数据的勾当，交易着你我的简历，而将你我排除在外。

2019年3月24日，大数据行业盛传巧达科技被警方“一锅端”，原因或涉及未经授权收集公民个人信息。

我们回过头来再看，GDPR有它了不起的地方。

欧盟GDPR了不起的地方在于无视利益集团、牺牲科技革新的速度，将科技进步控制在可理解的天花板里，而非放任在失控的黑箱中。

一百年前，路易斯·布兰戴斯(Louis Brandeis)曾经发表言论“阳光是最好的消毒剂”。

在数据黑箱的失控下，蚂蚁金服或腾讯、百度们，甚至于美团、携程们，有可能成为金融科技领域的新权威者。

曾经我们舟船往来、书信有无，一封家书私藏50年，打听一个人的私密要聊很久的八卦。如今数据通了信息高速，但我还是发愿：个人不裸体示人，我愿隐姓埋名，国家就对我一无所知，BAT们不能左右。