作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
给诚实而不幸的人一条活路，
国内个人破产制度正式破冰！
一
“父债子偿”、“夫债妻还”的民间借贷信条，将很快成为历史。
近日，深圳《个人破产条例草案》提请市人大审议，将成为全国第一个允许个人破产的地方。
这意味着，很快中国将不再只有企业破产，也会有个人破产，中国的“半部破产法”将得到完善。
简单来说，就是欠债的个人无力清偿到期债务，由法院宣判破产，在对其财产进行清算和分配后，其余债务可以得到一定免除，那些借钱给他的人也不得再催债。
对于那些“诚实而不幸”的借款人来说，将得到重生的机会，再不用一条道走到黑，甚至被逼上绝路。
而对于那些等着拿回欠款的债主们来说，这似乎这不是一个好消息，本来钱就不好要，这下“老赖”又多了一个保护伞，可能会纵容更多人成为“老赖”。
这种担心很正常，但深圳和国家的初衷绝不会允许这种事发生。
二
“欠债还钱，天经地义”是千百年来中国人借贷的基本观念，但近年来，这一风气却在变味。
债务人一旦资不抵债还不起钱，往往会被催债者逼入死胡同，整个家庭都从此陷入困境，妻离子散、家破人亡的人间悲剧并不少见。
2019年，光是公开报道的不堪逼债自杀的案例就有几十起，有的甚至在葬礼当天，还有好几拨人上门讨债。
据发改委统计数据显示，截止去年6月底，全国法院累计发布失信被执行人名单1443万人次，意味着全国每100个人里，就有1个因无力偿债被列入黑名单，而这还是公开的数据。
但研究表明，其中多数人都是因为突发或不可控因素导致无力偿债，并非存心想当“老赖”。
现在，国家要打破这个恶性循环，出台个人破产制度，就是给这些诚实的负债人一个东山再起的机会，让他们有能力还的钱必须还，确实无力还钱，其他人也不得苦苦相逼，这也是在为社会稳定和经济发展构建风险缓冲区。
三
实际上，国内已经有实质性的个人破产案例发生。
远的不说，就在去年10月，温州法院审理了一起“个人背负214万债务，最终只需还3.2万”的案件：
债务人蔡某是一家企业的小股东，这家企业破产后，他需要承担214万的连带赔偿责任。但经过法院细致调查，蔡某和其配偶每月收入不过4000元，同时蔡某长期患有高血压和肾脏疾病，医疗花销巨大，家庭长期入不敷出，确无能力清偿债务。最终，在法院的调解下，蔡某同4名债权人达成谅解，他只需要在1年半的时间内偿还3.2万，就可以了结债务。
之后就恢复自由身了？当然没这么简单。
依照国家去年7月发布的个人破产制度方案和当地法院的限制条例，接下来六年都是破产期，法院会联合多个部门对其及家庭财产和个人消费情况进行监控，相当于还要坐6年的“经济监牢”，主要措施如下：
1、3年内个人信用受限，禁止生活、工作必需之外的一切高消费。
2、6年内若家庭年收入超过12万，超过部分的50%要拿出来清偿未偿还的债务。
3、6年内若发现未申报重大财产，存在欺诈、恶意减少、转移财产或者其他逃废债行为的，债权人可以要求恢复按照原债务额进行清偿，拒不配合的，法院有权强制执行。
也就是说，个人破产后6年的生活，跟“老赖”的待遇没多大区别，不能高消费，也不能坐飞机，多余赚的钱还是要拿出来还债的。最大的区别就是，自己和家人不用再承受催债带来的巨大压力，而债权人也有希望拿回更多的欠款。
相对来说，这就是一个令借贷双方都勉强能接受的折中方案，成为个人破产者，必须有代价，而债权人的利益在法律层面还会保留6年有效期，对方若东山再起，仍能多拿回部分欠款。
四
个人破产制度推出，是一个国家经济成熟的必经之路，初衷就是要保护诚信的债务人，绝不会纵容“老赖”。
整个借贷链条上的三类人，都要当心：
1、一些故意欠债不还的“老赖”，还有那些别有用心的人，以为看到了一个合法的“避难所”，意图先大肆借贷，再申请个人破产，好实现“假破产，真逃债”的卑劣目的。
有这类想法的人，趁早打消这个念头，国家“信联”不是吃素的，有微信、支付宝和各大金融机构共同构建的信息天网，早已涵盖我们生活的方方面面，你的消费、借贷和财产水平，国家能掌握的数据，比你自己都清楚，赖账、转移财产，都是白忙活。
2、充当要债的个人和暴力催收平台，是时候收手了，国家严打这一行也不是一天两天的事了，别等到站到法庭上被宣判的时候，才悔不当初。
3、最难接受的当然还是债权人，但一个人确实没钱，你就是逼出人命来，欠的钱也要不回来，到头还得担上刑事案件，把要债和监管的事情交给官方去做，对自己是最有利的结果。
相信国家，在完善的个人财产监控体系和强大高效的破产惩戒机制建立之前，这项制度不会轻易推出。因为一旦被“老赖”利用，吃亏最大的还是国家，要知道全国资金放贷的8成以上，都在银行手上。
这一制度破冰，还有一个重大意义，就是个人借贷将会更加谨慎，“女子当街跪求还钱”的悲剧会越发少见，而放贷行为则会加速向银行和正规金融机构集中，钱自然更加不好借。
只讲理性，淡化人情，这才是天经地义的事。
