来源：国是直通车

2019年还有一个多月时间即将结束，这一年是金融行业集中整治的一年，也是金融风险由快速累积逐渐转向高位缓释的一年。

从包商银行被托管、锦州银行被重组、恒丰银行获汇金公司入股，到河南伊川农商行、营口沿海银行相继出现风险事件，中小银行的安全性问题被推上风口浪尖。

中小银行经营状况如何？金融系统是否有足够工具应对个别机构出现的流动性风险？政府、银行如何稳妥处置和化解各类风险？国是直通车采访多位金融专家对上述问题作出解答。

中小银行经营状况如何？

中国中小银行的经营状况可以用一组数据来描述。

——4000余家中小银行。

目前，全国有4000余家中小银行，包括各地的城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行、民营银行、外资法人银行等，他们是整个金融系统的“毛细血管”，在落实普惠金融政策、支持中小企业方面发挥了重要作用。

——核心一级资本充足率10.25%，贷款损失减值准备1.74万亿。

截至2019年三季度末，中小银行核心一级资本充足率10.25%，贷款损失减值准备1.74万亿元，较上季末增加24.4%，今年前三季度中小银行实现净利润4483.5亿元。截至2019年三季度末，超过99.2%的中小银行流动性比例高于监管要求。

央行有关部门负责人25日对记者表示，目前金融市场运行平稳，中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕，抵御风险的“弹药”充足。

中小银行经营状况相对稳健，与过去一年国家“精准拆弹”中小银行风险离不开。

中国银行首席研究员宗良接受国是直通车采访表示，过去一年，国家针对中小银行存在的流动性风险实施了“精准拆弹”的办法。以包商银行为例，在出现严重信用风险后，国家果断实施接管，发挥了及时“止血”作用，最大限度保护了存款人和其他客户的合法权益，同时也避免了风险跨市场、跨机构间转移，对社会的不良影响降至最低。

宗良还特别提到“存款保险制度”在化解风险方面的积极作用。在包商银行被接管后，接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障，接管前的5000万元（含）以下的对公存款和同业负债，本息全额保障，5000万元以上的对公存款和同业负债，由接管组和债权人平等协商，依法保障。

中国人民大学财政金融学院教授何平认为，存款保险制度的实施，是市场化金融体系建设的必然选择。首先，它保护了存款人的权益，在银行出现风险关闭的情况下，给予存款者以偿付保护。其次，进一步完善和强化了国家的金融安全网，增强金融业处置和抵御风险的能力。第三，创造公平的竞争环境，对大小银行客户实施同等额度的偿付金额，有利于建立多元的多层次的银行体系。

据了解，目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。当个别金融机构经营出现问题时，存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益，它是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。

除了国家对高风险机构“精准拆弹”，银行业金融机构对不良资产的分类也更加审慎，已将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，部分银行将逾期60天以上贷款也逐步纳入不良贷款，不良贷款率的上升，使得银行拨备计提力度加大。

风险要“慢撒气、软着陆”

在全球经济金融动荡和风险点增多，国内经济增速有所放缓的背景下，竞争力相对较弱的中小银行仍然存在风险暴露的可能。

何平接受采访指出，不同于大银行拥有大量的优质客户，中小银行面对的中小企业对外部市场的冲击更为敏感，承担风险的能力也相对较弱，尤其在经济增速放缓的情况下，中小银行面临的风险相对更高。

除了外部环境，中小银行自身管理的不规范也是爆发风险的重要原因。

包商银行的核心问题是，大股东违法违规占用大量资金，形成逾期，长期难以归还，导致出现严重的信用危机。锦州银行核心问题是股东关联贷款额度大，长期依靠同业负债激进扩张，加上内部管理制度漏洞，审计师无法出具意见导致年报一再推迟，进而引发市场不信任。

总体而言，股权结构、信用违约、同业业务、表外业务等方面仍然是中小银行风险的高发区。

针对中小银行可能爆发的风险，央行已经通过多种方式向市场投放流动性，建立了包括再贴现、常备借贷便利、存款准备金和流动性再贷款在内的防范中小银行流动性风险的“四道防线”，这对稳定市场信心，保持货币、票据、债券等金融市场平稳运行起到了重要作用。

然而，依赖“外力”只能一定程度上缓解风险，要想真正化解风险，必须通过增强“内功”最大程度上防范流动性风险的暴露。

宗良认为，中小银行需要进一步完善自身经营治理机制，加强内部财务约束，不断提升自身竞争力。特别是，在竞争力相对较弱的情况下，中小银行更要通过精细化、特色化经营保障业务的稳健发展。

何平则指出，中小银行要明确应该做什么和不应该做什么。从大的方面来讲，金融机构应该服务于实体经济，不应该让资金在金融体系内空转而不流向实体经济；从金融机构本身而言，金融机构应该要把自己真正当做一个市场主体，将收益性、风险性、安全性结合起来，不应该认为是国家机构，由政府兜底；从具体业务而言，金融机构应该回归传统业务，不应该投向P2P业务以及大量非标业务。

何平认为，中小银行面临的风险，既有增量的风险，也有过去多年积累的存量风险，在处理风险的过程中，首先要更加严控增量风险，在增量风险得到有效控制的条件下，进一步化解存量风险。在化解风险的过程中，要把握政策的节奏和力度，政策过紧，会发生“处置风险的风险”，政策过松，风险则会集聚难解。

前述央行有关部门负责人介绍，整体看，中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。央行表示，下一步将持续关注中小银行流动性状况，加强市场监测，不断加大对中小银行的政策支持，推动中小银行进一步完善公司治理，提高风险防控水平，实现中小银行健康可持续发展。（张文绞）

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